文 丨 维辰
2月11日,广西南宁多个楼盘对外宣传“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”,中信银行等已经在执行,引发网友集体吐槽:简直“贷贷相传”“千秋万贷”“活到老还到老”。
(资料图片)
对此,中信银行相关负责人12日表示,外界对此规定理解有误,房贷年龄延至80岁并非“80岁还能贷款”,而是“贷款年限+贷款人年纪≤80岁”,“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变,且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。
此前,银行贷款年龄限制一般是在18—65周岁以内,贷款年限+贷款人年纪≤65岁,部分银行能贷至70岁。
也就是说,通常情况下,贷款人年龄小于35—40岁,才能贷足30年。而房贷年龄期限延至80岁后,贷款人50岁的时候购房,也能贷足30年。直观来看,受新政策影响的主要是中老年买房群体。人均寿命延长、实施延迟退休改革背景下,房贷扩龄是大势所趋,利于为有刚性住房需求且有还款能力的中老年群体提供支持。
问题是,符合趋势,是否符合现状;当下推行新政策,是否操之过急。2021年,中国平均预期寿命78.2岁,广西人均预期寿命78.06岁。根据《广西卫生健康发展“十四五”规划》,广西人均预期寿命2025年提至79岁。而根据《“十四五”国民健康规划》,预计到2035年,中国人均预期寿命才能达到80岁以上。“80岁还能贷款”是误读,“80岁还在还贷款”却有可能成为现实。
若继承人同时继承房产和房贷,新政策就变成了“贷贷相传”的接力贷。父母主借、子女共借,不仅能突破贷款人年龄限制,也存在子女借父母名义买房,以躲避限购、限贷政策的可能性。若继承人放弃财产继承的权利和义务,银行拍卖房产用以抵偿房贷,房子贬值、资不抵债的风险也无法规避。
种种风险的起源,一方面来自于政策本身,杠杆提高,风险随之放大;另一方面源于经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升,导致贷款人的未来还款能力很难准确预估。
再说新政策背后,南宁新房供求均创近年新低,库存去化需20个月,信贷政策正在逐步放松。有业内人士认为,此次放松信贷政策与其楼市现状不无关系。外界无法推测当地推行新政策的动机和重心,也无法得知其风险管理措施究竟如何,但无论如何,坚持底线思维、筑牢风险屏障在任何时候都是第一位的。有了接力贷被多地叫停的前车之鉴,如何打消投资投机空间,坚持“房住不炒”,也决定了新政策最后的走向。
【作者】 杨悦
南方评论
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